מאמרים
 
  •  
    רוצים להתייעץ איתנו?
    מלאו את הפרטים הבאים, ואנו נתאם איתכם פגישה אישית.
שם:
טלפון:
דוא"ל:
המשכנתא כאורח חיים

שוק הנדל"ן באזור השרון בכלל ובאזור נתניה בפרט נמצא בפריחה כבר מספר שנים ומגיע לשיא בתקופה האחרונה.
אנו למדים לבניה מסיבית בעיר ימים , קרית השרון , קו רצועת החוף ומרכז העיר , שאף פעם לא היו פעילים כל כך מבחינה נדל"נית.
שוק המשכנתאות משופע בסלולים מגוונים ביותר כגון : ריבית קבועה , ריבית משתנה , מסלולי מט"ח קבועות לא צמודות , פריים ועוד.
הריביות הנמוכות בשילוב פריחה נדל"נית בשילוב שער דולר נמוך הופכים את לקיחת המשכנתא לאטרקטיבית מתמיד , לעיתים אף בצמצום ההון העצמי על חשבון המשכנתא !
איך תוכלו , אתם רוכשי הדירות, לקבל החלטה בין סבך המסלולים המוצעים ע"י הבנקים ? איך תוכלו לשלב בין מסלולים?
ובכן , אנו החלטנו לעשות קצת סדר בשוק המשכנתאות ולהסביר באופן פשוט את מכלול השיקולים שיש להתיחס אליהם:
משכנתא היא משהו שונה, הלוואה אותה לוקח הלקוח בפעם הראשונה בחייו (ואולי גם האחרונה ..), היא לא הלוואה רגילה בה ניתן לראות את הסוף או לספור חודשים עד סופה.

משכנתא היא אורח חיים. היא משתלבת עם החיים שלנו. היא איתנו בהצלחות שאולי בתקופה זו נפרע את חלקה והיא איתנו ברגעים הפחות זוהרים שבהם היא תצטרך להיות "גמישה" ולהשתלב בדפוס החיים.
שילוב מסלולים גמו: דולרית, קבועה, משתנה, יורו ופריים הם רק חלק מהאופציות שאנו פוגשים שאנו לוקחים משכנתא.
אז איך נסתדר בין כל המושגים האלה שאנו נחשפים אליהם לרוב בפעם הראשונה?
איך נברור בין סבך המושגים? איך נתאים את חליפת המשכנתא לאורך החיים שלנו?
ניתן לחלק את המשכנתא, כמו כל דבר, לשלושה חלקים:
חלק מהמשכנתא אותו נתכנן / נשאף לפרוע לפני תאריך הסיום המקורי של המשכנתא. לדוגמא:
בהנחה שיש לנו כספים עתדיים שאמורים להכנס כגון קרנות השתלמות, חסכונות או עזרה מההורים אשר יפרעו חלק מהמשכנתא. אנו , כלוקחי משכנתאות נרצה להתאים מסלול אשר יאפשר פרעון מוקדם על מנת לפרוע את החלק הזה של המשכנתא, לפרוס חלק זה לתקופה הארוכה ביותר האפשרית וזאת על מנת לייצר החזר חודשי נמוך ביותר בסמלול זה, שכן תקופת ההלוואה היא "וירטואלית" , לאנגיע לנקודת הסיום קרוב לודאי, ולא נגיע לסופה מפני שכפי שתכננו, נפרע את המסלול הנ"ל בעזרת כספים עתדיים.
מסלולים שאפשר לשקול: מסלולים בהם ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פרעון מוקדם כמו משתנות לתקופות קצרות, משתנה כל שנה או כל שנתיים, הלוואות פריים המאפשרותפרעון ללא עמלת פרעון מוקדם (בהודעה של עשרה ימים מראש) , הלוואות דולריות ויורו.חלק נוסף של
המשכנתא הינו מרכיב אשר אשר אין בכוונתינו כלוקחי משכנתאות רצון/יכולת לפרוע את המשכנתא לפני מועד הסיום המקורי של ההלוואה.

חלק זה של המשכנתא נרצה לקחת לתקופה הקצרה ביותר האפשרית תחת מגבלת התקציב של הלקוח.מסלולים אשר נשקול: ריבית קבועה או הלוואה בריבית משתנה עם מועדי שינוי ארוכים יותר כמו משתנה כל 10 שנים או משתנה במחצית התקופה. החלק השלישי הינו מרכיב ביניים שניקח לתקופת ביניים לא ארוכה מידי שכן אין ודאות שנוכל לפרוע את המשכנתא אך מגבלת התקציב החודשי אינו מאפשרת את המשכנתא לתקופה קצרה מידי.

אם נרצה שסעיף זה יהיה גמיש שכן במידה ויפרע חלק מהמשכנתא נרצה אולי לקצר סעיף זה ? או אולי יזדמן לנו סכום כסף נוסף שאינו צפוי ולכן נוכל לפרוע חלק זה?
מסלולים אשר נשקול לאפיק זה: הלוואות בריבית משתנה בעלות נקודות שינוי בתקופות בינוניות כגון משתנה כל שנתיים וחצי או כל חמש שנים. אז איך נדע איך לחלק את המשכנתא בין המסלולים?
ובכן התשובה היא פרטנית ותקבע ע"י תכנון מוקדם של כל לוקח משכנתא. מספר טיפים ללוקחי המשכנתא:
תכננו את התקציב החודשי המוקצה למשכנתא לפני הגיעכם לסניף הבנק.
כמה כסף מהתקציב החודשי יוקצה למשכנתא? עד היום סביר להניחששילמתם שכר דירה, ובכן בכמה יגדל התקציב החודשי עקב השדרוג לדירה משלכם ? האם לוקח המשכנתא יוכל לעמוד בתשלום הנוסף ? ענו על שאלות אלה לפני הכניסה לבנק.
מה קורה לשכר בשנים הקרובות? האם הוא צפוי לעלות ? ובכן יש להתאים את המשכנתא לאורך החיים כפי שתארנו.

כלל בסיסי אומר שהחזר המשכנתא יהיה כשליש מסך המשכורת המשפחתית. לבעלי שונות גבוהה וצפי שינויים עתידיים יש לשקול משכנתא גמישה שתתאים את עצמה לאורך החיים של לוקח המשכנתא - ככל שיש צפי גבוה יותר לשינויים כך המשכנתא צריכה להיות גמישה יותר. 

משכנתא
גמישה = משכנתא עם אפשרויות שינוי. למשפחות בעלות צפי הכנסות זהות או בעלות גידול נמוך.
עם השנים יש לשקול משכנתא סולידית יותר. על לוקח המשכנתא להקשיב לקול הפנימי שלו ולא לשיחות סלון של יום שישי בערב שכן כל לוקח משכנתא הוא יועץ בפוטנציה, אך יש לזכור תמיד – משכנתא היא חליפה בהתאמה אישית ולכן חייבת להיות במידה הלקוח ולא במידה ממוצעת.

מבצעים
כמו "רצים בשבילך" המשחרר את  הלקוח מכל הריצות המטרידות בין גורמים שונים כמו ע"ד מוכרים, טאבו ורשם משכונות יכולים להפוך את את לקיחת המשכנתא לחוויה נעימה.מבצעים כגון "פסק זמן מהמשכנתא" יכולים להוות פתרון עתידי להוצאות חד פעמיות גדולות כמו בר/בת מצווה לילדים, רכישת רכב או כל אירוע המכביד על ההוצאות השותפות, "פסק זמן מהמשכנתא" הינו פתרון טוב ויעיל המאפשר להשתחרר מהמשכנתא לחודשיים שלושה ולעבור את התקופה המכבידה ביתר קלות ולהנות מהשמחות המשפחתיות באמת.

מסגרת
אשרא גמישה הוא דבר הכרחי ויש לדרוש אותו מיועץ המשכנתאותשלך שכן מה שנכון וטוב להיום לא בהכרח יהיה נכון בעוד שנה עקב שינויים בשווקים הפיננסים כמו שינוי בשער הדולר שבעקבותיו ניתן לשקול מיחזור משכנתא לדולרית, שינויים אינפלציוניים וכו'.
(אצלנו בלאומי למשכנתאות יתן למחזר את המשכנתא אחת לשנה דבר העוזר לרוכש המשכנתא להיות תמיד עם המסלול הנכון
בשבילו ולהתאים את המשכנתא לאורח חייו).
המעבר שלנו בין שכירות למשכנתא הוא מעבר נעים מצד אחד שכן נגשים את חלומינו ונעבור לדירה משלנו אך יש גם להעשות בקפידה תוך בחינת היכולות הכלכליות.כמה כסף נצטרך להוסיף מעבר לשכירות? מאיפה יגיע הכסף?
רובנו חוסכים כספים לפני הרכישה על מנת לשלם את ההון העצמי, ברגע הרכישה התוספת לשכירות עשוי להיות על חשבון החסכון ...
שווה להתנסות תקופה קצרה באורך החיוב החדש.

אז לפני פניה לסניף, עשו שיעורי בית, השקיעו מחשבה נוספת על העתיד ואיך המשכנתא משתלבת בו - ונפגש בסניפים.

הצג הכל