מאמרים בדף הבית
 
  •  
    רוצים להתייעץ איתנו?
    מלאו את הפרטים הבאים, ואנו נתאם איתכם פגישה אישית.
שם:
טלפון:
דוא"ל:
דוא"ל:
מהי משכנתא טובה

מהי משכנתא טובה  ?

משכנתא - אותה הלוואה ארוכת טווח שרובנו נוטלים לרכישת נכס.

הרבה דברים נאמרו על המשכנתא : זה עולה המון , לא יתכן שאני חייב יותר ממה שלקחתי , עוד פעם משכנתא ... ועוד.

זה לא תמיד חייב להיות כך – כן עוד קלישאה – אבל היי , היא יכולה להיות נכונה.

לרוב כשאנו חושבים על משכנתא אנו מדמינים כמה עולה הנכס אותו אנו רוצים ,מנקים את ההון העצמי שיש לנו – והנה סכום המשכנתא...

לרוב הגישה בה אנו פונים למשכנתא היא שגויה ונטולת מחשבה עתידית.

כמה כסף אנו צריכים ?

בעודנו באים לרכוש דירה סך ההוצאות הצפוי לנו הוא לרוב גדול מחשבון בית ספר כמה עולה פחות כמה יש.

בהרבה מקרים מגלה הזוג הצעיר מחסור ונאלץ לקחת לאחר הרכישה הלוואה נוספת לסגירת המחסור כי בלקיחת המשכנתא רצה לקחת כמה שפחות.

עברו על ההוצאות העתידיות : עו"ד , תיווך אם יש , הוצאות הובלה , ייעוץ , מיסים , חיבוראים ותשלומים לרשויות , עמלת פתיחת תיק בבנק ועוד.

לאחר שריתם שההון העצמי סוגר את כל החורים – אז ורק אז נוכל לדעת כמה כסף אנו צריכים באמת.

מערך כספים היום ובעתיד

משכנתא , בניגוד לרוב ההלוואות שנלקחו עד לקיחת המשכנתא – היא הלוואה ארוכה מאד שאין אנו רואים באופן מוחשי את סופה.

בחנו תזרים כספים עתידי , קרנות השתלמות , מכירת רכב עקב קבלת רכב מהעבודה , מכירת נכסים אחרים וגם הנכס הנרכש.

לרוב אנולוקחים משכנתא לתקופה של 20-30 שנה כדי להתאים החזר חודשי ליכולת נוכחית בעוד אנו יודעים שהדירה הנרכשת תהיה ברשותינו מחצית מזמן המשכנתא.

ולכן מילת המפתחת במשכנתא היא גמישות (לפני ריבית) בחינה כוללת תביא אתכם להחלטות נכונות יותר.

בחירת תמהיל המשכנתא

תמהיל המשכנתא הוא הסוד להצלחה ! תמהיל נכון לאחר בחינת צורכים והפגנת גמישות נאותה ייתן לנו את השקט (יחסי ..כן) שאנו מחפשים.

שוק המשכנתאות מוצף בהמון מסלולים וסוגי הלוואת : פריים , דולר יורו , משתץנה , עוגן , קבוע  , צמוד בוליט...

לא מבינים את המושגים ? תשאלו – תשאירו את הבושה בבית. לא קיבלתם תשובה מספקת ? שאלו שוב !!

לרוב , חוסר ידע בסיסי גורם להתעלמות – וחבל. כמה אנרגיה אנו משקיעים בהוזלת ספק האינטרנט ב 4 ש"ח לחודש וכמה תועלת זה מניב לנו...

ידע במשכנתא הוא כח – העזרו במקורות ידע : בנקים , יועצים פרטיים , חבר בעל ידע מוכח (לדעת לסנן).

מבחן רגישות

משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה מאד , לא תמיד מה שנכון היום לזוג יהיה נכון גם מחר !

מה יקרה כשהפריים יעלה ? (והוא יעלה ) , מה יקרה כשנקבל קידום בעבודה (ותוספת 2000 ש"ח לשכר) , מה יקרה שנרחיב את המשפחה ? (מזל טוב)

כל הדברים האלו הם חלק מחיינו וכמו שנכין את החדר לתינוק , נבחן מה לעשות בתוספת השכר – עלינו להיות מוכנים לשינויים.

יש לבחון שינויים עתידיים ולהיות מוכנים לקראתם

 

אז אנחנו יודעים מה אנו צריכים , עשינו שעורי בית.

עכשיו מגיע שלב היישום – בנקים.

בארץ מאד מקובל לקחת משכנתא בבנק. לא הרבה יודעים זאת אך משכנתא ניתן לקחת גם מחברות הביטוח (כלל משכנתאות כדוגמא)

 

הגשת בקשות למשכנתא

בשלב זה יש לקבל הצעות ממספר גופים פיננסים , לפחות 3 (ולא צריך להגזים עם 6-7 גופים – 3 זה טוב)

לאחר שגיבשנו את הסכום והתמהיל יש בידינו מסמך ובו הדרישות ונקבל הצעות מחיר מהגוטפים הפיננסים על מסמך זה !

לא להתבייש לייצר מו"מ – זה נכון שאמרתי קודם שריבית היא במקום שני או שלישי אך זה הזמן לדרוש אותה.

במו"מ עם הגופים הפיננסים אנו לא דנים רק בריבית , ישנה את עמלת פתיחת התיק המהווה 1/4% מסך המשכנתא (רבע אחוז !)

לדוגמא עמלה זאת עשוייה להגיע ל 2500 ש"ח בלקיחת מליון ש"ח.

בחירת בנק מבצע

זהו , הגענו לשלב הסופי והוא בחירת הגוף המבצע.

לפני זה צריך לשקלל עוד מספר פרמטרים: כמה עולה מחזור ? (או לא עולה ?) האם נראה לי שהפקיד שיושב מולי יבצע א העבודה על הצד הטוב ביותר ?

אילו עמלות פרוסו לאורך הדרך ? מה יקרה בפרעון ? ועוד...

 

אז יוצאים לדרך אנו לוקחים משכנתא !

הדרך לרוב לא פשוטה ומצריכה ליווי.

צריכים עזרה ?

זה הזמן לפנות לקבלת עזרה בדרך.

לירן טרגובניק – אלונים יועצי משכנתאות

נייד : 054-4906065

דוא"ל : liran@alonim-m.co.il

אתר : www.a;onim-m.co.il

 

אשמח לעמוד לרשותכם.

 

הצג הכל